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      你干什么都不挣钱那么五大银行的万亿利润来自哪?的头图

      你干什么都不挣钱那么五大银行的万亿利润来自哪?

      五大行的万亿利润来自哪

      吃息差仍占大头房地产贷款在增加制造业贷款反减少

      2月22日中共中央政治局就完善金融服务防范金融风险举行第十三次集体学习中共中央总书记习近平在主持学习时指出深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念强化金融服务功能找准金融服务重点以服务实体经济服务人民生活为本

      工人在?#26412;?#30340;金融街清潔大楼的玻璃墙

      在市场以间接融资为主的大背景下商业银行对我国实体经济的支持程度与国家政策的落地效果密切相关

      近期上市银行陆续披?#35835;?018年年报其中工商银行农业银行中国银行建设银行和交通银行以下统称五大行?#20445;?#24402;属上市公司股东净利润下称净利润?#20445;?#21512;计达10088亿元平均每天盈利27.64亿元可以称得上日进斗金

      中国经济周刊记者统计发现五大行在利润大幅增长的同时对于存贷款之间利息差额的依赖程度依然较高有3家银行的净利息差呈现增大趋势

      此外在2018年新增的5.13万亿元贷款中个人住房贷款额度达2.53万亿元几乎占据了新增贷款的半壁江山;对房地产行业贷款也在大幅增长除交通银行外另外4家银行对房地产行业贷款净增长均在千亿元左右

      与房地产相关的贷款相反五大行对于制造业的贷款整体在减少建设银行工商银行农业银行中国银行对制造业企业的贷款分别减少586亿元529亿元459亿元109亿元只有交通银行保持增长

      这也引发了一些?#30340;?#20154;士的讨论在存款利率上升幅度不显著?#37027;?#20917;下净利息差越大意味着贷款者的成本将越高加之大量贷款流入非金融领域重点支持的房地产业五大行对实体经济尤其是符合高质量发展?#36739;?#23454;体经济的支持力度到底有多大企业的融资成本如?#25991;?#38477;下来2019年小微企业贷款要增长30%以上的目标还能否顺利实现中国银行业尤其是五大行在深化金融供给侧结构性改革的过程中能不能达到中央决策层的目标和要求

      五大行到底有多赚钱

      两桶油五大房企均远逊五大行

      五大行2018年净利润合计同?#20173;?#38271;4.66%增幅比2017年提高0.5个百分点

      图1 五大行近3 年收入构成对比

      按照2018年净利润排名从高到低?#26469;问?#24037;商银行601398.SH1398.HK净利润2977亿元建设银行601939.SH0939.HK 净利润2547亿元农业银行601288.SH1288.HK净利润2028亿元中国银行601988.SH3988.HK 净利润1801亿元交通银行601328.SH03328.HK净利润736亿元

      从2010年合计约0.54万亿元到现在过万亿元五大行净利润8年间增长了87%

      图2 五大行贷款余额及利息收入增长2018 年/2017 年对比

      数据来源各大银行年报 数据列表中国经济周刊记者 孙庭阳

      按照年度净利润数量级对比和五大行体量比较接近的非银行类上市公司只有中石化和中石油但如果比较近8年的利润增长即使是占垄断地位的两桶油也完败于五大行

      2010年两桶油净利润合计2106亿元五大行利润总和5383亿元两桶油净利润合计是五大行总和的39%比五大行的利润总和少3277亿元到了2018年两桶油净利润1157亿元只有五大行净利润的11%相差近9000亿元差距越拉越大

      2010年时中石油年度利润和建设银行相?#20445;?#20013;石油当年净利润1399亿元建设银行1348亿元中石油比建设银行还多51亿元2018年则完全相反建设银行的净利润增至2547亿元而中石油的净利润已降至526亿元建设银行的净利润已是中石油的4.84倍两者相差2021亿元

      两桶油不灵五大房地产公司也不在话下

      中国最大的5家房地产企业碧桂园+中国恒大+融创中国+万科+保利地产 2018年的净利润总和为1411亿元仅为五大行净利润总和的14%

      如前所述五大行中除交通银行的净利润未达千亿元外其他4家银行的净利润都超过了千亿元即使是排在倒数第二的中国银行净利润高达1801亿元之多也就是说除交通银行外五大房企的利润总和比不过其他4家银行的任?#25105;?#23478;

      毛利?#39318;?#39640;最不愁销路的贵州茅台更是无法与五大行相比2018年贵州茅台的净利润为352亿元即使是五大行中体量最小的交通银行其净利润也是贵州茅台的两倍;利润最高的工商银行则是贵州茅台的8倍

      2017年时五大行净利润之和占全部A股上市公司净利润的28%比全部2322家制造业上市公司净利润之和高383亿元

      万亿利润哪里来

      五大行利息净收入占比达73.77%

      五大行2018年获得如此靓丽的利润数据谁是最大的贡献者

      2018年五大行贷款余额增加8.53%利息净收入增加7.7%增幅比2017年下降了1.18个百分点

      图3 五大行净息差对比

      五大行2018年利息净收入为2.02万亿元占营业收入的73.77%创出近3年新高编者注比2017年高0.3个百分点比2016年高3.6个百分点这意味着五大行对于牌照红利的?#26469;?#24230;在提高

      农业银行对利息收入依赖最重

      从国际经验来看利息收入占?#20173;?#39640;应对利率市场化冲击抵御经济周期冲击能力越弱国际大型银行利息净收入占?#20173;?5%60%左右而国内五大行中除了交通银行占比61.56%外另外4家银行占比都在71%以上在国内银行的对比中五大行的利息收入占比也明显高于股份制银行

      反映银行盈利能力的其中一个指标是净息差编者注净息差=利息净收入生息?#20160;?#24179;均余额100%净息差越高?#24471;?#36151;款效率越高与制造業中的净?#20160;?#25910;益率?#34892;?#31867;似2018年五大行净息差均有增长

      图4 工建农交2018 年净利息差对比

      数据来源各大银行年报 数据列表中国经济周刊记者 孙庭阳

      以五大行4.5万亿15万亿元的贷款规模净息差即便只增加一点对净利润影响也是巨大的

      净利息差增大工行农行建行赚钱更容易

      而另一个指标表现银行吸收存款?#22836;?#36151;间差距的指标是净利息差编者注指平均生息?#20160;?#24635;额的平均收益率与平均计息负债总额的平均成本率间的差额也有银行称为净利差本文统一称净利息差差距越大银行越容易获得收益

      工商银行农业银行建设银行2018年净利息差全部呈增大态势;交通银行2018年净利息差微降0.01个百分点

      中国银行未公布此指标但其贷款利息率增长高于存款利息增长率公告数据显示中国银行客户存款平均利率从2017年的1.52%升高到2018年的1.63%客户贷款平均利率则从3.91%升至4.22%

      在存款利率上升幅度不显著?#37027;?#20917;下净利息差越大贷款者的成本将越高

      上述现象或已引起监管部门的注意中国人民银行2018年下半年工作电视会议上布置下半年要重点做好的四项工作中第一项就是鼓励金融机构加大支持实体经济的力度降低实体经济融资成本

      此外值得注意的是当利息收入占比提升时最能体现银行中间业务盈利能力的?#20013;?#36153;及佣金收入占比一般会呈现下?#30331;?#21183;例如20162018年工商银行?#20013;?#36153;及佣金收入占比从21%降至19%;农业银行同期下?#24213;?#22810;下降4.92个百分点至13.05%;交通银行?#20013;?#36153;及佣金收入占比最高近3年都在20%左右

      为什么一半新增贷款都流向了楼市

      个人住房贷款净增加2.32万亿元

      2018 年五大行个人住房贷款净增加2.32 万亿元占新增贷款总额的51%

      截至2018年底五大行个人贷款余额占比39%比年初提升了1.91个百分点;对公司贷款余额占比59%比年初下降了2.53个百分点其中个人住房贷款余额占贷款余额总量的30%比年初提升了1.76个百分点

      数据显示个人贷款余额占比的变化与各部门贷款净增量密切相关

      2018年五大行新增贷款4.54万亿元对个人贷款增加2.77万亿元个人新增贷款占新增贷款总额的61%其中个人住房贷款净增加2.32万亿元占新增贷款总额的51%

      2016年2017年五大行新增个人住房贷款占新增贷款总额的67%53%2018年的占?#20154;?#28982;下降但仍占据半壁江山且多数流向个人

      央行数据显示虽然增速回落但个人住房贷款余额同比仍呈快速增加态势2018年末全社会人民币个人住房贷款余额同?#20173;?#21152;17.8%增速回落4.4个百分点中国经济周刊记者计算五大行年报数据显示五大行2018年末个人住房贷款余额增加15%增速回落3.9个百分点略低于全行业平均水平

      建设银行似乎对个人贷款情有独钟2018年建设银行对个人贷款净增6777亿元对公司贷款减少了94亿元近3年该行对个人贷款净增加2.05万亿元对公司净增加0.99万亿元前者是后者的两倍有余2015年建设银行的个人住房贷款余额和增量就保持在同业首位2018年其个人住房贷款余额仍居同业首位净增加5917亿元

      工商银行2018年个人贷款余额占全部贷款余额的比例为39%比年初增加了两个百分点去年工商银行对个人新增贷款6911亿元其中94%是个人住房贷款净增量居同业之首

      交通银行对个人和公司的新增贷款分别为2257亿元和492亿元前者是后者的4倍有余其中个人住房贷款占2018年新增贷款的40%

      五大行均称对个人住房贷款是满足自住房需求

      图5 建设银行近8 年贷款余额构成单位万亿元

      ?#30340;?#20154;士认为个人购房者由于有住房抵押给银行坏账率非常低因此银行非常倾向于扩大个人住房贷款业务

      2018年五大行对个人贷款的不良贷款率编者注不良贷款率=期末不良贷款余额期末客户贷款总额100%为0.41%0.94%而对公司贷款的不良贷款率则达1.78%2.37%

      最大金主房地产

      五大行对房地产行业贷款净增加4383亿元

      图6 五大行对个人及公司贷款不良贷款?#26102;?#36739;

      数据来源各大银行年报 数据列表中国经济周刊记者 孙庭阳

      2018年初监管层严控银行信贷和信托资金违规进入房地产市场房企融资难度增加

      不过五大行对房地产行业的态度颇为一致除个人住房贷款净增加2.32 万亿元占新增贷款总额的51%外2018年对房地产行业贷款编者注包括发放给主营业务为房地产行业企业的房地产开发贷款经营性物业抵押贷款等也大幅增长

      工商银行对房地产行业贷款净增加最多

      2018年五大行对房地产行业贷款净增加总额为4383亿元

      工商银行对房地产行业贷款净增加最多达1103亿元?#28304;ˣ?#24037;商银行称该行择优支持棚户区改造贷款业务开展租赁住房业务等对商用房开发贷款和商业性棚户区改造贷款业务则从严控制

      建设银行对房地产行业贷款净增加1080亿元该行称其重点支?#21046;?#36890;商品住房项目;农业银行对房地产行业贷款净增加979亿元;中国银行对房地产行业贷款净增加949亿元这3家银行与工商银行的数据基本接近

      交通银行对房地产行业贷款净增加最少为272亿元交通银行称公司在2018年开展了房地产等领域风险排查?#22270;?#27979;建立僵尸企业滚动排查?#22270;搜?#38477;机制同时交通银行认为2019年需要警惕债务压力较大的房地产企业存在的风险

      中国银行业协会联合普华永道发布的2018年中国银行?#19994;?#26597;报告?#33539;?380位银行家的调查显示尽管地产公司抵押担保品大部分时候是土地储备或楼宇理论上是中国较优质的担保品但依然有45%的银行家认为2018年信贷投资应该首先要限制房地产行业

      银行严控产能过剩行业贷款?#26007;?/p>

      与对房地产业的青睐不同五大行2018年虽加强对高端制造业先进制造业的融资支持力度但除了交通银行对制造业贷款维持净增加外其他4家银行对制造业贷款出现净下降呈现收缩态势

      建设银行2018年对制造业贷款净减少586亿元居五大行之首自2015年开始建设银行的制造业不良贷款率从3.71%升至5.89%此后该行对制造业贷款余额开始下降建设银行公告显示2018年该行对企业实施名单制管理产能过剩行业贷款余额年内减少了57亿元

      同期工商银行对制造业企业贷款减少529亿元农业银行对制造业贷款减少了459亿元中国银行对制造业企业贷款和垫款减少了109亿元

      工商银行称该行加强了对高端制造业企业的融资支持力度2018年在先进制造业物联互联领域的贷款增长较快;农业银行则进一步明确火电风电和太阳能发电行业预警区域划分和光伏扶贫电站准入标准;中国银行称其严格限制高污?#23613;?#39640;能耗行业和?#29616;?#20135;能过剩行业贷款?#26007;ţ?#23545;先进制造业互联网+人工智能等重点领域大力支持

      银行对制造业贷款净减少或出于商业利益的考量

      2018年除交通银行外另外4家银行都公布了对各行业贷款的不良贷款率4家银行的公告数据显示制造业不良贷款率高居各行业第二名

      以工商银行为例20122018年制造业不良贷款率从1.61%提升到5.76%房地产业不良贷款率虽然也从0.88%提升至1.66%但信用风险还?#22681;?#20302;

      工商银行在年报中介绍制造业不良贷款增加主要是不符合高质量发展理念以及产能?#29616;?#36807;剩领域部?#21046;?#19994;经营情况下滑贷款违约所致

      今年对小微企业贷款增长30%的目标能实现吗

      去年五大行对小微企业贷款均有增加

      五大行2018 年对房地产行业贷款大幅增长

      雖然2018年对公司贷款减少但五大行均加大了对小微企业的贷款力度

      小微企业融资难问题近两年颇受社会关注工信部统计数据显示截至2017年末我国38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融?#24066;?#27714;得不到满足

      另有数据显示全国?#34892;?#24494;企业正规部门融资缺口率达43%

      李克强总理在作2018年政府工作报告时提出改革完善金融服务体?#25285;?#25903;持金融机构扩展普惠金融业务规范发展地方性?#34892;?#37329;融机构着力解决小微企业融资?#36873;?#34701;资贵问题

      中国银监会办公厅在当年3月19日印发通知要求大型银行努力实现单户授信总额1000万元以下含小微企业贷款同?#20173;?#36895;不低于各项贷款同?#20173;?#36895;有贷款余额的户数不低于上年同期水平

      截至2018年末工商银行小微企业贷款余额为3217亿元对小微企业新增贷款492亿元当年累计贷款平均利率4.95%与个人住房贷款基本利率大体相当

      ?#30340;?#20154;士认为4.95%的利率对小微企业来?#31561;?#23454;不高上市公司向实?#22763;?#21046;人借款比如上海电气给天沃科技的借款利率也在6%左右比工商银行的平均利率还要高大概1个百分点

      建设银行普惠金融贷款2018年增加了2125亿元至6310亿元余额和新增均居行业首位建设银行称截至2018 年末该行小微快贷累计为55万客户提供了超过7100 亿元贷款

      农业银行2018年符合银保监会两增两控[编者注两增即单户授信总额1000 万元以下含小微企业贷款同?#20173;?#36895;不低于各项贷款同?#20173;?#36895;有贷款余额的户数不低于上年同期水平;两控即合理控制小微企业贷款?#20160;?#36136;量水平和贷款综合成本包括利率和贷款相关的银行服务收费水平]监管口径贷款增加1107亿元至4937亿元农业银行称截至2018 年末该行共推出小微特色信贷产品130 余项

      中国银行同期的普惠金融小微企业贷款余额为3042亿元全年普惠金融贷款增长高于各项贷款增速

      交通银行2018年给予小微企业贷款年内新增778亿元至1.41万亿元小微企业贷款余额位居五大行首位编者注五大行中中国银行未公布对?#34892;?#24494;企业贷款余额而是公布了普惠金融小微企业贷款余额

      从增长速度看建设银行的增速最快2018年交通银行对?#34892;?#24494;企业贷款余额增长5.81%工商银行增长18%建设银行增长51%同期中国银行普惠金融贷款增长12.26%

      中国人民银行南昌?#34892;?#25903;行党委书记行长兼国家外汇管理局江西省分局局长张智富接受中国经济周刊记者采访时说小微企业信贷是金融部门回归服务实体经济本源的重要着力点有望成为银行机构主要利润增长点

      同时他也强调小微企业普遍存在公司治理结构不够完善财务管理不?#36824;?#33539;信息透明度不高的问题使得银行机构出于风险防范和经营成本管理而谨慎发放小微企业贷款

      交通银行在年报中也提出商业银行?#20160;?#36136;量存在一定下行压力部分领域潜在风险的防控任务?#29616;أ?#23545;部分民营和小微企业盲目扩张可能引起的信用风险应加以关注

      2019年政府工作报告提出国有大型商业银行对小微企业贷款要增长30%以上中国人民银行党委书记银保监会主席郭树清在部长通道上答记者问时说我相信我们能够做到这一点

      图7 五大行对制造业及房地产业贷款不良?#26102;?#36739;

      注中国银行公布对各行业贷款风险评价指标是减值比率
      数据来源各大银行年报 数据列表中国经济周刊记者孙庭阳

      银行如此赚钱 融资焉能不贵

      2018年仍是中国银行业获利颇丰的一年整体银行业净利润达1.83万亿元其中国有六大行工农中建交邮储净利润超万亿元

      与此同时中国经济下行压力依旧较大企业融资?#36873;?#34701;资贵局面的改善缓慢

      这不得不让人发问从整体经济发展效?#22763;?#38134;行业是否赚得越多就越好目前中国的银行业主要是基于政策法律赋予的特别地位在赚钱还是凭借自身的经营和服务能力在赚钱在货币供给相对宽松的条件下为什么银行借贷成本仍然上升在?#24179;?#20013;国经济向质量增长转变的过程中银行业在供给侧结构性改革中应做出哪些调整为提高中国的信贷供给效率?#34892;?#20570;出哪些?#36739;?#24615;的调整和机制上的完善在进一步?#24179;?#37329;融业对外开放的同时如何进一步引进更?#34892;?#29575;的信贷服务供给者如何破除国内及海外信贷市场的联系?#20064;?#35753;更多的优秀企业更便捷地获得海外信贷市场的?#32479;?#26412;信贷资源从而缓解国内信贷长期存在的供求结构失衡的局面

      这些都是在未来一?#38382;?#38388;亟待做出解答并要做好制度安排的问题

      银行净息差拉阔企业融资成本难降

      融资?#36873;?#34701;资贵是多年存在的痼?#29627;?#32780;中国又是以间接融资为主的经济体?#25285;?#38134;行贷款占社会融?#39318;?#37327;近70%银行体系存在着市场集中度高开放程度低卖方市场收益结构偏狭存贷款基准利率约束等特点所以所谓的融资?#36873;?#34701;资贵问题其实主要集中于银行信贷领域

      银保监会发布的2018年商业银行主要监管指标情况表数据显示银行?#31561;?#24180;的利息收入对整体利润贡献提升非利息收入则出现逐季下降?#37027;?#21183;由一季度的占比24.48%降到了第四季度的22.11%净息差则由一季度的2.08%提升到第四季度的2.18%

      从几家大的国有银行去年的经营数据看这些银行都出现了利息收入上升非利息收入占比下降?#37027;?#27841;而中间业务收入占比不算高工商银行占比18.7%建设银行占比18.67%中国银行17.30%交通银行占比19%

      从上述的一系列数据中不难得出结论在银行整体的净息差?#20013;?#25289;阔的过程中想要降低企业融资成本难度极大去年中国银行业利息收入占比继续提高意味着企业客户信贷成?#23616;?#20986;相对扩大

      如果说银行躺着就把钱挣了可能?#34892;?#22840;张但若说银行坐着就把钱挣了应不算过分

      在贷款总量既定?#37027;?#20917;下如何分配信贷资源就有了完全不同的意义这?#28982;?#24433;响到某些经济活动领域的信贷供求平衡程度?#21482;?#24433;响到信贷价格对某些行业客户某些背景客户的涨落而信贷资源配置结构过于偏?#20445;?#26356;势必会导致某些信贷供给领域的供需紧张?#22270;?#26684;提升

      从2018年?#37027;?#20917;来看六大行房地产贷款和个人住房按揭贷款合计规模达到19.56万亿元比2017年还增长了17%其中个人住房按揭贷款占了绝大多数共计17.66萬亿元?#26377;?#22686;贷款规模来看六大行合计5.13万亿元近一半即2.53万亿元用于个人住房贷款还有3710亿元贷款给了房地产产业占到7%也就是说近六成的新增贷款都给了房地产

      在一些银行眼里企业生产经营贷款跟个人按揭贷款比风险不?#33539;?#32780;且周期短抵?#20309;?#32570;失银行信贷经理?#20999;?#35201;审核大量的客户资质还要对还款负责

      这无疑在银行信贷资源分配导向上出现了偏差由此必然会带来对生产经营部门企业配置信贷?#20160;?#30340;先天不足这种供求不平衡也势必会引发信贷价格的上扬

      此外去年的去杠杆清理影子银行等措施虽然打击?#23435;?#35268;融资的现象利于市场走向正轨但也在?#25345;?#31243;度上加剧了信贷资金供给的紧绌局面整体信贷价格节节攀升也就再自然不过了

      完善货币政策传导机制需注意三大问题

      解决中国长期存在的企业融资?#36873;?#34701;资贵问题不是一蹴而就毕其功于一役就能达到目的的事情需要货币政策传导机制监管政策引导机制银行内部信贷资源配置导向机制以及供给充分?#34892;?#30340;货币市场机制的共同协调配合

      在未来优化信贷供给的问题上一个很关键方面是要降低客户的融资成本围绕货币政策传导机制当下有几方面问题需要尽快加以解决

      一是政策从货?#20063;?#38754;向信用层面传导的时滞问题中国的货币政策传导高度依赖商业银行而在过去10多年的经济发展中货币政策传导?#21015;?#36151;?#26007;?#30340;时滞明显在延长而?#26377;?#36151;启动到实体经济的传导速度则更加缓慢银行对某些领域的信贷?#26007;?#26102;滞已在5个季度以上因此为缩短从货?#20063;?#38754;到信用层面的时滞应建立从金融稳定委员会到央行监管机构直至商业银行的快速传导货币政策的?#24179;?#20307;制和机制清除各?#26041;?#38459;滞及时地将货币政策目标转化为商业银行具体的信贷?#26007;ţ?#26368;大限度地发?#26377;?#36151;资源的励优汰?#26377;?#29992;

      二是存在已久的货币市场利率和存贷款基准利率二轨如何合一的问题说到底这关系到如?#38382;?#29616;货币政策最大效应的问题如何将二轨并行变为一轨?#23478;?#26368;根本的着眼点还应放在最大程度发挥货币政策效应上

      三是调节经济活动应从单纯实行总量性货币政策向同时相机动用总量性货币政策?#22270;?#26684;性货币政策的转化过程中更精准地运用好定向调整准备金定向调整利率手段以使货币政策能在扬抑?#25345;?#32463;济活动中发挥更好的特定作用

      在当下完善商业银行内部信贷传导机制无疑是实现金融业服务实体经济目标的关键方面而谈?#20132;?#21046;必然要涉及到程序流程和控制系统问题涉及到银行信贷结构调整信贷规模控制信贷成本抑制信贷风险防控信贷资金周转信贷资源效率等管理问题在各个银行内部要建立不同所有制企业不同行业企业不同生产经营规模企业不同风险水平企业信贷?#20160;?#32452;合管理矩阵按风险和收益变化适时进行调整和组合防止在信贷?#20160;?#30340;配置上出现畸轻畸重状况

      实体经济特别是制造业不强多年来一直是中国经济的软肋按商业银行的传?#24443;?#29702;机制和理念即使是向实体经济部门提供信贷其成本也不低欲真正解决实体经济一些部门贷款贵问题银行业必须按照这些部门产业链条运行逻辑分门别类地形成链式信贷服务方案

      供应链金融应成为未来产融结合的一个关键方面为了进一步减低借贷成本银行除了通过优化负债结构进一步降低融资成?#23601;?#23588;其要致力控制信贷的风险成本

      可考?#22681;?#31435;风险偏好不同的银行体系

      银行贷款利率实际?#20064;?#21547;了贷款坏账损失部分这部分贷款坏账形成原因会有客户方面的因素?#19981;?#26377;银行本身风险甄别及控制不当所带来的影响若预计贷款风险过高无疑会提高客户的借贷成本;若预计贷款风险过低又势必会影响到银行的收益所以尽可能避免出现对客户信贷风险的判断失误及合理地?#33539;?#20449;贷价格将成为完善银行信贷传导机制的重要内容

      长远而论银行业信贷资源使用能否更具效率归根结底仍取决于全社会资金配置的市场化程度只有有了银行业资金组织获得的市场化才会有银行信贷价格的市场化才会使得社会融资成本降低出于满足不同风险状况的客户需求中国可考?#22681;?#31435;风险偏好不同的银行体系

      自?#25913;?#21069;科技金融业态异军突起?#28304;?#32479;银行业经营模式和收益结构造成冲击和威胁以来传统银行也开始在科?#21152;?#29992;方面做出不同方面不同程度的应对但囿于原有业务体系的纷繁和庞大这些?#38469;?#24212;?#20040;?#22810;还都限定在服务客户?#37027;?#21488;层面有一些还是零敲碎打对服务于控制客户风险的?#38469;斗Q际?#24212;用还不是很多

      中国的整体信贷风险管理在过去的十?#25913;?#38388;已有了较大进步但对一些客户的关联性交易风险?#25345;?#26399;风险由市场风险所引发的信用风险还缺少可预计可防控的?#20302;彻?#29702;制度和系统控制故在银行的客户中经常会出现贷款爆雷?#37027;?#20917;而?#39029;?#24120;是不出事则已一出事就会给银行造成几亿几十亿甚至更大的贷款损失若能通过建立起从制度上?#36739;?#32479;上的对这类客户的?#34892;?#39118;险防控体?#25285;?#20943;少对这类客户的信贷?#20160;斗ţ?#19968;方面可减少银行的信贷风险损失另一方面则可把这些为规避风险而节省下来的信贷资源?#26007;?#21040;其他的更?#34892;?#35201;的客户中去

      中国内地银行业的信贷不良?#20160;?#33509;能降?#36739;?#28207;银行业的水准按2018年中国银行业贷款总额110.5万亿元计算可减少1.35万亿元不良贷款按银保监会公布的数据2018年中国商业银行累计核销不良贷款9880亿元较上年多2590亿元增速超过35%;央行1月15日发布的数据也印证了这一情况2018年全年贷款核销数额为1.02万亿元比2017年多2565亿元增速达到33%假如中国银行业不良信贷?#20160;?#19981;是达到如此水平或做如此多的拨?#36127;?#38144;信贷资源配?#27599;占?#21183;必会大为改善客户的融资成本也将会大为降低

      对内对外开放必不可少

      要解决中国金融业发展不平衡不充分的矛盾彻底对内对外开放必不可少让更多优秀金融机构进入到中国金融业的各个领域增大金融供给端的服务广度和深度提高整体金融业的供给效率可?#26376;?#36275;中国企业和私人部门在金融服务方面不断产生的多样化需要

      在信贷供给方面让更多国际优秀信贷供给者进入到中国信贷市场应成为未来开放的重点之一通过这些优秀信贷供给者的进入一方面协助中国打通与国外信贷市场的联?#25285;?#19968;方面则可借助他们的专?#30331;?#36947;专业?#38469;?#23558;中国的信贷风险向外部转移

      从更深的层面考虑为增?#26377;?#36151;?#20160;斗?#30340;稳定性和可?#20013;?#24615;未来一个时期尤其要做好增强基础货币稳定性的工作以逐步增大调整信贷?#20160;?#32467;构的?#21344;?/p>

      影响基础货币供给规模的因素不少但对中国来说对外贸易的顺差盈余外来投资的增减对基础货币规模变化具有非同寻常的意义自身出口产品的竞争性强弱汇率的相对稳定程度高低?#26102;?#24066;场的效率优劣都会对对外贸?#20303;?#22806;来投?#20160;?#29983;影响若?#26102;就?#27969;1万亿美元对应就要收回约6.7万亿元的人民?#19968;?#30784;货币再加上5.56的货?#39029;?#25968;效应M2供给或将减少35万亿元左右传导?#21015;?#36151;领域的紧缩效应会达至何种程度是不?#20005;?#35937;的

      因此要解决中国信贷供给结构失衡及效?#23454;?#38382;题还必须对更大的中宏观经济环境改善和市场建设做出系统的谋划

      作者?#30340;彻?#26377;银行香港分行副行长曾在香港及内地创建多家产险寿险公司并?#21619;?#20107;长总裁

      作者孙庭阳

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